امروزه رگرسیون در بیمه ها بیشتر مورد استفاده قرار می گیرد؟ فرآیند و ماهیت جانشینی (قهرا) در قانون مدنی تشریح و توجیه شده است. طبق قانون، رجوع در بيمه حق بيمه‌گر است كه از طرفي كه باعث ايجاد خسارتي كه منجر به وقوع حادثه بيمه شده است، ادعايي كند.
اغلب، دعاوی رجوع برای خسارت به انواع اموال زیر مطرح می شود: تجهیزات خودرو.
- املاک مسکونی و تجاری؛
- اشیاء قیمتی و لوازم خانگی.
پیشرو در تعداد مواردی که در آن رجوع ارائه می شود، بیمه وسایل نقلیه موتوری اعم از شخصی و تجاری است.
ماده 76 ضوابط MTPL کلیه موارد مربوط به دعاوی رجعی شرکت های بیمه را تنظیم می کند. همه اینها در عمل چگونه کار می کند؟ در صورت بروز حادثه، بررسی خودروی آسیب دیده انجام می شود و فرد (یا افراد) مسئول ایجاد خسارت شناسایی می شوند. بیمه گر خسارت وارده به مالک وسیله نقلیه بیمه شده را جبران می کند
در مرحله بعد، این شرکت که می خواهد پول پرداخت شده را بازپرداخت کند، در دادگاه شکایت می کند. قاضی کلیه مدارک ارائه شده توسط طرفین را بررسی می کند و در مورد موضوع رضایت تصمیم گیری می کند.
دو گزینه برای پرداخت مبلغ مورد نیاز شرکت بیمه وجود دارد. اولی حاکی از آن است که مقصر دارای بیمه نامه کاسکو است. در این صورت مطالبات به بیمه گر او تسلیم می شود که مسئولیت آن را بر عهده دارد. این امکان وجود دارد که از سقف پرداختی برای یک رویداد بیمه شده فراتر رود، سپس مبلغ باقیمانده از شخص مقصر بازپس گرفته شود. اگر مقصر یکی نداشته باشد، کل مبلغ را به طور کامل پرداخت می کند.
حق استیضاح در بیمه در صورت اثبات قصد وارد آوردن خسارت به سلامتی یا اموال بیمه گذار به وجود می آید. همچنین دلایل آن عبارتند از:
- مرتکب در زمان ایجاد خسارت تحت تأثیر الکل یا هر نوع مسمومیت دیگری بوده است.
- شخص مذکور حق رانندگی با وسیله نقلیه تصادفی را ندارد.
- غیرمجاز؛
- وقوع یک رویداد بیمه شده در دوره ای که در قرارداد بیمه پیش بینی نشده است
- رانندگی وسیله نقلیه توسط شخصی که طبق قرارداد بیمه مجاز به انجام این کار نیست.
پس از حمل و نقل موتوری، دومین تعداد مواردی که در بیمه نامه مطرح می شود، املاک و مستغلات است. تقریباً همه چیز را می توانید بیمه کنید: یک آپارتمان، یک خانه، یک انبار یا یک فروشگاه. علاوه بر این، شهروندان عاقل تعمیرات گران قیمت و لوازم خانگی را در برابر انواع مشکلات - از آتش سوزی تا سیل - بیمه می کنند.
اگر آپارتمان به دلیل تقصیر همسایه ها، دزدها به خانه ویلا مراجعه کنند یا تجهیزات برقی به دلیل نوسانات برق سوخته باشند، بیمه داوطلبانه خانه پوششی را ارائه می دهد. سپس «سردرد» شرکت بیمه، یافتن افراد مسبب خسارت و شواهد مؤید تقصیر آنها خواهد بود. البته مگر اینکه بیمه گر بخواهد علیه آنها ادعای رجوع کند و پول آنها را پس بگیرد.
جانشینی و رگرسیون
در بیمه اجباری
مسئولیت مدنی
صاحبان وسایل نقلیه
مطابق با هنر. 4 قانون فدرال 25 آوریل 2002 شماره 40-FZ "در مورد بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه" (از این پس به عنوان قانون فدرال در مورد OSAGO نامیده می شود)، صاحبان وسایل نقلیه موظفند خطر مسئولیت مدنی خود را بیمه کنند. ، که ممکن است در نتیجه آسیب به جان، سلامت یا اموال افراد دیگر هنگام استفاده از وسایل نقلیه ایجاد شود.
در ادبیات علمی در مورد ماهیت نهادهای قانونی مشابه، یعنی: رجوع و جانشینی در بیمه مسئولیت مدنی اجباری بحث وجود دارد.
مقررات قانونی بیمه مسئولیت مدنی به دلیل تصویب قانون فدرال در مورد بیمه اجباری مسئولیت اتومبیل در سال 2002 به شدت تغییر کرده است. بنابراین موضوع رابطه رجوع و جانشینی در بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه نیازمند شفاف سازی و نظام مندی است. بیایید سعی کنیم این موضوع را روشن کنیم.
تفاوت رجوع و جانشینی بر اساس دیدگاه رایج در این است که با استقرار فقط در تعهد موجود (تغییر موضوع فاعل) با حفظ خود تعهد، افراد تغییر می کنند. به این معنی که یک شخص در یک رابطه حقوقی خاص وارد حقوق و تعهدات شخص دیگری می شود. از لحاظ رویه ای، بیمه گذار حقوق خود را بر اساس قرارداد به بیمه گر منتقل می کند و متعهد می شود که اجرای حقوق جانشین پذیرفته شده بیمه گر را تسهیل کند. از سوی دیگر، با رجوع، یک تعهد جایگزین دیگری می شود. در این صورت انتقال حقوقی از طلبکار به طلبکار دیگر وجود ندارد.
لازم به ذکر است که تفاوت بین رجوع و جانشینی را نباید صرفاً نظری دانست. اهمیت عملی نیز دارد. این برای تعیین لحظه محاسبه دوره محدودیت اعمال می شود. در صورت جانشینی، مدت محدودیت از لحظه وقوع رویداد بیمه شده شروع می شود. و با رجوع، مدت محدودیت از لحظه ای که بیمه گر غرامت بیمه را پرداخت کرده شروع می شود.
بیایید رابطه بین رجوع و جانشینی را در نظر بگیریم. شباهت های بین آنها به شرح زیر است:
- اساساً رجوع و استخلاف بر اساس قانون به وجود می آید. به عنوان مثال، حق رجوع برای بیمه گر به موجب قراردادهای بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه در رابطه با شخصی که باعث آسیب شده است، در مواردی که این امر در نتیجه آسیب عمدی به جان و سلامتی، ترافیک رخ داده باشد، ایجاد می شود. تصادف در هنگام مسمومیت تحت تأثیر الکل یا مواد مخدر و غیره (ماده 14 قانون فدرال OSAGO). جانشینی نیز به نیروی قانون ناشی می شود - هنر. 965 قانون مدنی فدراسیون روسیه فقط برای روابط حقوقی بیمه ارائه شده است.
- هر دو نهاد فقط در شرایطی بوجود می آیند که تعهد دیگری وجود داشته باشد که انجام آن توسط عامل یا جانشین انجام شده است.
- تعهد اصلی باید با عملکردی که توسط شخص ثالث انجام شده است خاتمه یابد. برای رجوع، این شرط قابل درک است، زیرا تعهد رجعی، تعهد جدیدی به جای تعهد قبلی است. برای جانشینی، این شرط بحث برانگیز است.
- هر دو نهاد حقوقی نوعی حق دعوای معکوس را نشان می دهند، زیرا هم رجوع و هم جانشینی بر اساس تعهدی متفاوت است که قبلاً عملاً فسخ شده است.
- رجوع و جانشینی زمانی به وجود می آید که شخص ثالث تعهد اصلی را انجام دهد.
از سوی دیگر، تفاوت های زیر بین مؤسسات حقوقی مورد مطالعه وجود دارد:
- مکانیسم های مختلفی برای معرفی آنها توسط قانون ایجاد شده است. اگر رجوع به عنوان تعهد جدید ایجاد شود، برای جانشینی از شکل انتقال حق دعوی که با طلبکار تحت تعهد اصلی از ایجاد ضرر وجود داشته است استفاده می شود.
- این موسسات دارای رژیم های تنظیم حقوقی متفاوتی هستند. بنابراین، رجوع تابع قواعد عمومی قانون مدنی و برای جانشینی مطابق ماده. 965 قانون مدنی فدراسیون روسیه رژیم حقوقی خاصی را ایجاد می کند ، زیرا به موجب این ماده حق ادعای انتقال یافته به بیمه گر توسط وی با رعایت قوانین حاکم بر روابط بین بیمه شده و شخص مسئول ایجاد می شود. صدمه.
- رجوع و جانشینی محدودیت های متفاوتی دارند. همانطور که گفته شد رجوع از لحظه ایفای تعهد اصلی توسط شخص ثالث شروع می شود و سه سال به طول می انجامد و در صورت جانشینی مدت محدودیت طبق قواعد عمومی ماده تعیین می شود. 200 قانون مدنی فدراسیون روسیه با در نظر گرفتن ماهیت تعهد اصلی. یعنی مدت حصر برای جانشینی می تواند کلی، کوتاه یا نامحدود باشد.
- قاعدتاً وقوع رجوع منوط به اراده طرفین نیست. رگرسیون عمدتاً توسط هنجارهای ضروری تنظیم می شود. برخلاف رجوع، جانشینی به طور کلی و با استفاده از هنجارهای انحرافی تنظیم می شود، زمانی که طرفین قرارداد بیمه می توانند با توافق، اعمال این ساختار قانونی را لغو کنند (به استثنای ضرر عمدی - بند 1 ماده 965 ق. قانون مدنی فدراسیون روسیه).
- حق رجوع ممکن است موضوع واگذاری و جانشینی باشد، زیرا قانون یا سایر قوانین حقوقی انتقال چنین ادعایی را به دیگری منع نمی کند.
- رجوع در بیمه در رابطه با دایره باریکی از افراد اتفاق می افتد، در حالی که جانشینی در مورد هر شخصی که مسئول وقوع یک رویداد بیمه شده است قابل اعمال است.
- قانون تعهدات اضافی را برای طلبکار که حق ادعا را به وسیله جانشینی منتقل می کند - برای انتقال کلیه اسناد به بیمه گر و ارائه کلیه اطلاعات لازم برای بیمه گر برای اعمال حق ادعای انتقال یافته به او در اختیار او قرار می دهد.
به طور خلاصه می توان گفت که مقاله به بررسی رابطه بین رجوع و جانشینی در بیمه نامه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه و همچنین برخی از جنبه های بیمه مسئولیت مدنی اجباری مالکان وسایل نقلیه در ادارات امور داخلی سازمان می پردازد.
الکسی سوتلیچنی,
مدرس گروه رشته های حقوق مدنی
آکادمی امسک وزارت امور داخلی روسیه، Ph.D.
بیایید سعی کنیم معنای این اصطلاحات و نقش آنها در بیمه را درک کنیم. مطابق با هنر. 965 قانون مدنی فدراسیون روسیه، بیمه گر. شخصی که غرامت بیمه را پرداخت کرده است، در حدود مبلغ پرداختی، حق مطالبه ای را که بیمه گذار (ذینفع) از شخص مسئول خسارات جبران شده در نتیجه بیمه دارد، کسب می کند. به این انتقال حقوق بیمه گذار برای جبران خسارت وارده به بیمه گر، جانشینی می گویند. بدیهی است مطالبات شرکت بیمه محدود به مبلغ بیمه پرداخت شده است و از این رو بیمه گر حق دارد تنها مبلغی را که خود به بیمه گذار پرداخت می کند از شخص مسئول خسارت دریافت کند.
جانشینی و رجوع در بیمه
965) حق مطالبه در مقابل شخص مسئول خسارت جبران شده توسط بیمه به سازمان بیمه ای می رسد که غرامت بیمه را پرداخت کرده است. حق مطالبه به میزان تحصیل توسط بیمه گر از بین می رود و محدود به مبلغ پرداختی می شود. کسب حق مطالبه پوشش خسارت توسط بیمه گذار نامیده می شود. در بیمه کاسکو، اصل بیمه بیانگر حمایت قانونی از شرکت بیمه در برابر موقعیت های پیش بینی نشده از جمله موارد تقلبی است.موارد رجوع در بیمه
سؤالات زیادی مطرح می شود: به کجا برویم، چه چیزی را تهیه کنیم، چگونه روند بازپرداخت را تسریع کنیم؟ برای پاسخ به این سوالات باید فهمید که جبران خسارت بیمه ای به چه ترتیبی و با چه مکانیزمی انجام می شود. به عنوان یک قاعده، افرادی که با این وضعیت ناخوشایند مواجه می شوند، با مفاهیمی مانند "پسرفت" و "جانشینی" آشنا هستند. بر این شرایط است که اصل جبران ضرر است.جانشینی در بیمه - چیست؟ اصل، رویه و مجموعه جانشینی
در بیمه، این یک انتقال موجه قانونی از حق ادعا است که اساساً نشان دهنده یکی از انواع واگذاری حق ادعا است. برای مهم ترین حمایت از منافع مادی بیمه شده، جبران خسارت احتمالی در تعهدات قراردادی پیش بینی شده است. برای حل اختلاف مالکیت، بیمه شدگان (ذینفعان) از مشکلات نسبتاً ناخوشایند در یافتن مقصر اجتناب می کنند. اما بیمه گر نیز حق دارد در صورت عدم تایید مادی خسارت وارده در قالب اسناد مختلف، نظرات کارشناسی و ... به ذینفع غرامت پرداخت ننماید.تفاوت بین جانشینی و رجوع چیست؟
غرامت بیمه ای قربانی توسط شرکت دومین شرکت کننده - مقصر حادثه رانندگی پرداخت می شود. در هنگام بیمه، مالک خودرو باید بداند که در چه مواردی شرکت بیمه می تواند از طریق رجوع از وی مطالبه کند و در چه مواردی شرکت بیمه حق جانشینی دارد. ابتدا بیایید بفهمیم که رجوع و جانشینی چیست؟تفاوت آنها چیست؟ رجوع عبارت است از تقاضای معکوس برای بازپرداخت مبلغ پرداختی که توسط یک شخص حقیقی یا حقوقی به شخص متعهد دیگر ارائه می شود.
ویژگی های مهم بیمه
و از تقلب از این گذشته ، اغلب بیمه گذار (ذینفع) با دریافت غرامت ، به ویژه هنگامی که مبلغ آن زیان های متحمل شده را پوشش می دهد ، تمام علاقه خود را در آینده از دست می دهد. و مقصر حادثه بیمه شده ممکن است بدون مجازات بماند. همچنین بازیابی خسارت ناشی از مرتکب را تضمین می کند و در نتیجه بار مسئولیت بیمه گر را کاهش می دهد. مفهوم جانشینی کاملاً جدید است و قبلاً در قوانین ما استفاده نشده است.تجلی جانشینی در روابط بیمه ای بین بیمه گر و بیمه گذار
همه این سه مفهوم تعاریف متفاوتی دارند، اما ارتباط نزدیکی با هم دارند. مؤسسه جانشینی: رمزگشایی مفهوم و پیشینه حقوقی جانشینی اولین بار در دوران باستان مورد توجه قرار گرفت. اولین کسانی که از این روش استفاده کردند رومی ها بودند که به دلیل دانش خود در زمینه فن بیان و هنر سیاسی مشهور بودند. آنها اولین کسانی بودند که فهمیدند چگونه از فریب شخص ثالث محافظت کنند. خیلی بعد، جانشینی توسط کشورهایی مانند ایالات متحده آمریکا، فرانسه، آلمان و غیره انتخاب شد.یک دوستدار خودروی قانونمند می تواند سال ها بدون تصادف رانندگی کند، گواهینامه خودرو بخرد و از مهم ترین نقش آن در صورت پرداخت بیمه نامه اجباری مسئولیت خودرو آگاه نباشد. در این مقاله دو مفهوم مشابه مانند جانشینی و رجوع که ارتباط مستقیمی با جبران خسارت دارند مورد بحث قرار خواهد گرفت. تفاوت آنها چیست و هنگام پوشش آسیب به چه معناست، اینجا را بخوانید.
به زبان ساده
اول از همه، بیایید بفهمیم که این دو مفهوم بدون حرف قانون و اصطلاحات حرفه ای به چه معنا هستند. تفاوت بین جانشینی و رجوع در این است که شرکت بیمه می تواند از چه کسی بازپرداخت هزینه های خود را مطالبه کند:
- – شرکت بیمه حق دارد در قبال هزینه های انجام شده از شخص مسئول آسیب رساندن به خودرو مطالبه غرامت نماید.
- - حق شرکت بیمه از مشتری خود یا از راننده دیگری که در بیمه نامه ذکر شده است استرداد وجه پرداختی به قربانی حادثه را مطالبه کند.
مطالبات معکوس در بیمه
برای درک تفاوت بین جانشینی و جانشینی، ابتدا باید شباهت های آنها را درک کنید. جانشینی و رجوع، دعاوی حقوقی معکوس علیه مقصر از طرف بیمه گر یا ضامن (افراد و اشخاص حقوقی) است. به عبارت دیگر ممکن است عامل حادثه به عنوان مقصر حادثه ملزم به پوشش خسارت وارده به خود شود، حتی اگر بیمه شده باشد.
با توجه به هنر. 965 قانون مدنی فدراسیون روسیه، بیمه گر می تواند از طریق دادگاه به مقصر حادثه با دعوای متقابل اعتراض کند. در هر صورت بیمه‌گری که خسارت وارده به زیان دیده را با انتقال مالی یا به نحوی دیگر جبران کرده است، می‌تواند یا اصل رجوع یا اصل جانشینی را در مورد متخلف اعمال کند. قانون مدنی فدراسیون روسیه، مطابق با ماده فوق، اعمال این دو اصل را هم در تجارت بیمه (CASCO و OSAGO) و هم در شرایط قانون مدنی اجازه می دهد.
به عنوان مثال: صاحب یک ماشین، صاحب یک سیاست CASCO، با بی احتیاطی روی یک حاشیه بلند رانندگی کرد و به سپر آسیب رساند. سیاست CASCO این ریسک را فراهم می کند و هزینه ها را به طور کامل پوشش می دهد. شرکت بیمه هزینه تعمیر سپر مشتری خود را پرداخت می کند و ادعای متقابلی را برای کسی ارسال نمی کند. در زمان رویداد بیمه شده، دومین فرد مقصر غایب بود (هیچ کس ماشین را به حاشیه نبرد). در این مورد، رگرسیون ناپدید می شود، زیرا کسی برای هدایت آن وجود ندارد. بر این اساس، در صورت شناسایی متخلف از قوانین راهنمایی و رانندگی، اظهارات خلاف آن با فرد خاطی اعلام می شود.
ادعای جانشینی چه زمانی مطرح می شود؟
حال در مورد تفاوت های جانشینی و رجوع صحبت می کنیم و قبل از ویژگی های مقایسه ای، این مفاهیم را جداگانه بررسی می کنیم. مثلاً جانشینی چیست؟ این انتقال از منافع بیمه شده به شکل بدهکار به دلیل عدم رعایت شرایط بیمه است.
فرض کنید یک راننده مست با شیشه آلاچیق بیمه شده تصادف کند. شرکت غرفه دار خسارت وارده توسط راننده را پوشش می دهد اما میزان خسارت را از متخلف دریافت می کند. معلوم می شود که متخلف ترافیک از یک بیمه شده که مسئولیتش طبق قرارداد بیمه خودرو بیمه شده است به بدهکار تبدیل می شود. اکنون حق جانشینی دعوی از شرکت قربانی برای جبران خسارت ناشی از تقصیر به وی منتقل می شود. این تفاوت بین بیمه خودرو و جانشینی است.
اجازه دهید به دو نوع درخواست از طرف مقصر توجه کنیم:
- درخواست اول - از شرکت بیمه برای مبلغ غرامت تعلق گرفته (افزایش مبلغ طبق قانون فدراسیون روسیه مجاز نیست).
- درخواست دوم - از قربانی یک تصادف رانندگی (آتش سوزی، خرابکاری و سایر اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث)، در صورتی که خسارت از میزان تعیین شده توسط بیمه گر بیشتر باشد.
این درخواست ها هم از طرف بیمه گر و هم متخلف طرف مقابل اعم از اشخاص حقیقی و حقوقی (سایر نمایندگان شرکت بیمه) قابل ارسال است.
بیمه گر حق دارد فقط در نتیجه آسیب عمدی از عامل حادثه جبران خسارت کند. این واقعیت نوعی اقدام آموزشی برای تأثیرگذاری بر کلاهبرداران است و مانع از تمایل مشتری به سود غیرقانونی به هزینه شرکت می شود. طبق آمار، تقلب در بازار بیمه روسیه، علیرغم تلاش های عظیم متخصصان برای مبارزه با آن، در حال افزایش است. جبران خسارت تحت CASCO ماهیت مشابهی دارد. این اصل شرکت بیمه را از تقلب در صورت کشف در جریان رسیدگی به خسارت محافظت می کند.
طرح بیمه جانشین:
- طرف بی گناه باید با شرکت قرارداد بیمه داشته باشد.
- ادعای جانشینی معادل مبلغی است که منتقل شده است.
- اظهارنامه دعوی فقط در دادگاه قابل ارائه است.
- اظهارنامه فقط پس از واریز مبلغ به قربانی تسلیم می شود.
طبق بند 2 میزان غرامت تحت هیچ شرایطی تغییر نمی کند. برای وضوح، بیایید مثالی بزنیم: هر بیمه‌گری مصمم است که در هنگام پرداخت کمترین مبلغ را دریافت کند. در صورتی که شرکت بیمه بیمه شده آسیب دیده بدون در نظر گرفتن فرسودگی، دعوی جبران خسارت وارده به قطعات شکسته خودرو را مطرح کند، شرکت مقصر خسارت مشابه را جبران خواهد کرد. مطابق با جانشینی، مجازات شامل فرسودگی قطعات یدکی نخواهد بود.
مدت حصر جانشینی همانند رجوع و معادل سه سال است. اما در حالت اول، مدت محدودیت از لحظه وقوع حادثه شروع به محاسبه می کند. نظرات وکلا در این مورد ممکن است متفاوت باشد. بهتر است تاریخ شروع تعهد را به تعویق نیندازید. در غیر این صورت، تاخیر فقط می تواند اوضاع را بدتر کند.
دعوای رجوع چه زمانی مطرح می شود؟
درخواست رجوع بسیار شبیه به درخواست جانشینی است، اما فقط برای بیمه شده خود از شرکت بیمه ای که خسارت را پرداخت کرده است ارسال می شود. فرض کنید راننده ای که در لیست افراد مجاز برای رانندگی وسیله نقلیه قرار ندارد با راننده دیگری برخورد می کند. این شرکت موظف به جبران خسارت فردی نیست که مشمول بیمه نامه اجباری مسئولیت خودرو نمی شود، اما مبلغی را به قربانی تصادف پرداخت می کند. اما دعوای رجوع از سوی شرکت بیمه به بیمه‌شده‌ای ارائه می‌شود که متخلف راهنمایی و رانندگی را در گواهی ثبت خودرو درج نکرده باشد. این تفاوت با ادعای فوق الذکر است که علیه اشخاص ثالث یا مدافعان حقوق بشر آنها (دیگر بیمه گذاران) مطرح شده است.
در پرونده های مدنی، چنین درخواستی با مثال ضمانت گیرنده وام بانکی به وضوح نشان داده می شود. عدم توانایی وام دهنده در پرداخت وام، این تعهد را بر عهده ضامن می گذارد. وی با پرداخت کل مبلغ وام، فرصت قانونی دارد تا علیه طلبکار ادعای رجوع کند. دادگاه قطعاً طرف او خواهد بود، زیرا درخواست رجوع مستقیماً از طرف ضامن برای شریک او ارسال می شود.
یک مدافع حقوق بشر هنگام تصمیم گیری در مورد نوع ادعا، رجوع یا جانشینی باید بداند که در مورد اول دو تعهد باید انجام شود. در صورت رجعت، این پوشش خسارت و ادعای قابل استرداد است. مورد دوم شامل انجام یک تعهد، یعنی انتقال از حقوق قربانی به تعهدات به شرکت بیمه است. این واقعیت تفاوت اصلی بین رجوع و جانشینی است.
میزان رجوع ممکن است به دلیل هزینه های قانونی، بررسی خرابی ها، تجارت بیمه و سایر خدمات افزایش یابد. در اینجا تفاوت آشکاری در جانشینی وجود دارد، جایی که میزان بدهی افزایش نمی یابد.
مفهوم مدت محدودیت در اینجا تغییر می کند و پس از انجام تعهد اول یعنی پس از انتقال وجه به قربانی شروع می شود. بر این اساس تاریخ اجرای آن نمی تواند با تاریخ حادثه منطبق باشد. به این معنی که رجوع لازم به زمان وقوع حادثه مربوط نمی شود، بلکه به لحظه انتقال غرامت باز می گردد.
هنگام انعقاد قرارداد بیمه، مالک خودرو ممکن است با شرایط ناآشنا از جمله رجوع و جانشینی مواجه شود.
مهم است که نه تنها ماهیت آنها را درک کنید، بلکه تفاوتی را که بین آنها وجود دارد و بتوانید در عمل تشخیص دهید.
این برای درک کلی از فرآیند پرداخت بیمه برای انواع موجود بیمه خودرو ضروری است.
قوانین جانشینی
جانشینی مفهومی جدید در بازار بیمه است و بیمه گران و بیمه شدگان اغلب در مورد نحوه به کارگیری صحیح این نهاد دچار سوال و تردید می شوند.
برای درک ماهیت جانشینی، باید مشخص کنید که به طور کلی چیست.
این عبارت بیانگر آن است که بیمه‌گر پس از پرداخت غرامت بیمه‌شده به بیمه‌گذار، حق دارد از شخصی که اقدامات غیرقانونی او موجب خساراتی شده است که طبق شرایط قرارداد بیمه پرداخت می‌شد، ادعایی کند.
جانشینی شرایط زیر را فراهم می کند:
- حق بیمه گر برای مطالبه علیه شخص مسئول خسارت تنها پس از پرداخت تمام غرامت به زیان دیده ایجاد می شود.
- بیمه‌گر نمی‌تواند بیش از بخشی از مبلغی را که برای پرداخت به شخص آسیب دیده هزینه کرده است، پس بگیرد.
- بین بیمه گر و مصدوم باید قرارداد بیمه معتبر و امضا شده ای وجود داشته باشد.
جانشینی نمی تواند در مورد هیچ یک از انواع بیمه های موجود اعمال شود، زیرا در برخی شرایط، اعمال آن ممکن است به ذینفع آسیب برساند.
در هر صورت، این قاعده در مورد اختلافات اموال اعمال نخواهد شد، زیرا اغلب اوقات همیشه ممکن است مقصر خسارات را پیدا کنید.
نمونه ای از جانشینی وضعیت زیر است: یک ماشین به خانه شخصی که شخص بیمه شده در آن زندگی می کرد، رفت. بیمه‌گر طبق مفاد قرارداد بیمه تمام خسارات وارده به مصدوم را برای تعمیر منزل خود جبران می‌کند.
حقوق مطالبه از بیمه گذار به میزانی که متحمل هزینه های غرامت شده باشد به بیمه گر منتقل می شود. شرکت بیمه فقط در دادگاه می تواند از طریق جانشینی مطالبه کند.
به عبارت دیگر، رویه جانشینی را می توان تغییر شخص در تعهد دانست.
CASCO و OSAGO - جایی که جانشینی اعمال می شود
در مورد اعمال روش جانشینی در صورتی که بیمه شده داشته باشد، سوالات زیادی در عمل مطرح می شود.
برای درک اینکه آیا چنین برنامه ای امکان پذیر است، لازم است وضعیت زیر را تصور کنید.
مشتری یک بیمه گر که دارای بیمه نامه MTPL است دچار حادثه شد. در این صورت شرکت بیمه چه باید بکند؟
البته به زیان دیده پول بدهید. بر این اساس، بیمه‌گر متحمل خساراتی می‌شود و اکنون باید آنها را از شخصی پس بگیرد.
از طریق جانشینی می تواند به مقصری که اتفاقا موکل اوست مراجعه کند. اما طبق ضوابط، جانشینی نمی تواند به ضرر بیمه گذار اعمال شود. بر این اساس، اعمال قوانین جانشینی در قراردادهای بیمه MTPL غیرقابل قبول است.
وضعیت با سیاست CASCO بسیار ساده تر است، جایی که مقصر معمولاً یک شخص ثالث است. این سیاست شامل تعمیر هر دو خودروی آسیب دیده در اثر تصادف می شود.
بنابراین بیمه گر قانوناً این حق را دارد که از مقصر حادثه و یا از بیمه گر خود، جبران خسارت را به جانشینی مطالبه کند.
در این صورت بیمه گر به سادگی خسارات وارده را به وی جبران می کند. بیمه گر حق ندارد مبلغ بیمه پرداخت شده را مطالبه کند.
اعمال قانون رجوع
قواعد رجوع بیشتر در زمینه بیمه مسئولیت مدنی اعمال می شود و شامل استرداد بیمه گر به مقصر برای استرداد خسارات وارده به وی در نتیجه پرداخت غرامت به بیمه شده می باشد.
شرکت می تواند در موارد زیر از حق رجوع و بیمه استفاده کند:
- عامل جنایت عمداً به مقتول آسیب رسانده است.
- فرد مقصر در زمان رانندگی در حالت مسمومیت بوده است.
- در زمان وقوع حادثه و آسیب ناشی از آن به مصدوم، فرد مقصر مدارکی برای رانندگی خودرو نداشت.
- عامل جنایت از محل متواری شد.
- طبق شرایط قرارداد بیمه، راننده در لیست افرادی که به رانندگی وسیله نقلیه دسترسی دارند، قرار نگرفت.
طبق قواعد رجوع، انتقال حق دعوی صورت نمی گیرد، بلکه تعهد جدیدی ایجاد می شود.
ویژگی های متمایز رجوع و جانشینی
در رویه حقوقی بسیاری از صاحب نظران بر این باورند که جانشینی نوعی دعوای رجعی است.
در واقع، این یک نظر اشتباه است، زیرا حقوقی که بیمه گر از طریق جانشینی به دست آورده است، بسیار گسترده است و نمی تواند ادعاهای مستقلی باشد، همانطور که در هنگام رجوع است.
البته هر دوی این مفاهیم حقوقی هستند که شرکت بیمه می تواند از آنها استفاده کند.
به عبارت دیگر، زیان دیده با بیمه‌گر تماس می‌گیرد و غرامت نقدی مورد نیاز را دریافت می‌کند و پس از آن شرکت بیمه با اعمال حق استیضاح یا استعمال حق استیفا می‌کند.
اما تفاوت این مفاهیم چیست و در چه مواردی کاربرد دارند؟
تفاوت به شرح زیر خواهد بود:
- شرکت بیمه در صورتی می تواند از حق رجوع خود استفاده کند که غرامت بیمه ای را به مقصر پرداخته باشد که در عین حال به عنوان موکل خود عمل می کند. این قانون در صورتی اعمال می شود که مشتری مرتکب تخلفات قابل توجهی از قرارداد بیمه شده باشد که منجر به وقوع یک رویداد بیمه شده شود.
- جانشینی به نوبه خود دلالت بر این دارد که بیمه گر حق دارد از شخص مقصر حادثه خسارت پرداختی را مطالبه کند. دامنه چنین مطالباتی محدود به مبلغ پرداختی به شخص آسیب دیده خواهد بود.
یکی دیگر از ویژگی های متمایز، ضرب الاجل خواهد بود. چنانچه در صورت رجوع، محاسبه مدت از لحظه وقوع حادثه شروع شود، در صورت استعفا از لحظه پرداخت غرامت به بیمه شده.